เผยบทวิเคราะห์สื่อการเงินสิงคโปร์ ธนาคารไทยเจอศึกหนัก! อาชญากรรมข้ามชาติยกระดับอุตสาหกรรม แบงก์ชาติกระตุ้นเข้มกฎคุมเข้ม ฟอกเงิน-ฉ้อโกงทะลักไม่หยุด แต่สถาบันการเงินเจอปัญหาระบบเก่า-ขาดคน-งานซ้ำซ้อน AI คือทางรอด? ต้องเปลี่ยนโครงสร้างองค์กร รับมือภัยคุกคาม
หมายเหตุสำนักข่าว Next News: เมื่อวันที่ 30 กรกฎาคม 2569 สำนักข่าว Regulation Asia ซึ่งเป็นแพลตฟอร์มและสำนักข่าวออนไลน์ชั้นนำจากสิงคโปร์ที่ให้ข้อมูลข่าวสาร การวิเคราะห์ และความเคลื่อนไหวเกี่ยวกับกฎระเบียบ ข้อบังคับทางการเงิน การบริหารความเสี่ยง และการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ (Compliance) ในภูมิภาคเอเชียแปซิฟิก ได้มีการเผยแพร่บทวิเคราะห์ ซึ่งมาจากการจัดประชุมลับเกี่ยวกับความท้าทายของธนาคารไทย ในการต้องรับมือกับการเติบโตของอาชญากรในภูมิภาคนี้
สำนักข่าว Next News จึงได้นำเอารายงานดังกล่าวมานำเสนอโดยมีรายละเอียดดังนี้
ธนาคารไทยเผชิญภาวะกดดันสองด้าน
บทวิเคราะห์ของ นายมาเนช สัมทานี (Manesh Samtani) ระบุว่าธนาคารไทยกำลังเผชิญกับแรงบีบคั้นเชิงโครงสร้าง ทั้งจากเครือข่ายอาชญากรรมที่พัฒนาไปสู่ระดับอุตสาหกรรมทั่วทั้งเอเชียตะวันออกเฉียงใต้ และจากหน่วยงานกำกับดูแลในประเทศไทย ที่กำลังยกระดับความคาดหวังธนาคารว่าต้องดำเนินการกำกับดูแลอย่างมีนัยสำคัญ
แรงกดดันที่มีต่อสถาบันการเงินในประเทศไทยที่กำลังรับมือกับภาระของระบบเก่า ซึ่งทำให้เกิดปัญหาดังนี้
1. การทำงานแบบไซโล หรือการที่แต่ละแผนกทำงานแยกส่วนกัน
2.ข้อมูลที่ไหลทางเดียว หรือก็คือปัญหากรณีที่หน่วยงานกำกับดูแลออกข้อกำหนดและเรียกขอข้อมูลจากธนาคารอย่างต่อเนื่อง แต่ธนาคารกลับไม่ได้รับข้อมูลย้อนกลับ หรือคำชี้แจงเกี่ยวกับการนำข้อมูลเหล่านั้นไปใช้ประโยชน์ หรือผลลัพธ์ที่เกิดขึ้น
และ 3.รูปแบบบุคลากรที่ยังไม่พร้อมสำหรับความเร็วในการเปลี่ยนแปลงนี้ครั้งนี้
ปัญหาภาวะตึงเครียดดังกล่าวได้ถูกหยิบยกมาหารือในการประชุมลับที่กรุงเทพฯ ซึ่งผู้นำด้านการปราบปรามอาชญากรรมทางการเงินระดับสูงของไทยได้อธิบายถึงสภาพแวดล้อมภัยคุกคามที่พัฒนาไปเร็วกว่าโครงสร้างสถาบันทางการเงิน และความคาดหวังว่าจะต้องทำตามในด้านกฎระเบียบที่เข้มงวดขึ้นอย่างรวดเร็ว
อาชญากรรมในรูปแบบระบบนิเวศขนาดใหญ่
นางคริสตินา อเมอร์เฮาเซอร์ (Kristina Amerhauser) หัวหน้าโครงการ/ศูนย์เฝ้าระวังสถานการณ์ในลุ่มน้ำโขง (Mekong Observatory) จากองค์กรริเริ่มระดับโลกในการต่อต้านอาชญากรรมข้ามชาติ หรือ Global Initiative against Transnational Organized Crime (GI-TOC) ได้อธิบายถึงขนาดของความท้าทายนี้ว่า อาชญากรรมทางการเงินในภูมิภาคได้ฝังรากลึกอยู่ในกระแสเศรษฐกิจข้ามพรมแดน เครือข่ายแก๊งต้มตุ๋นทำงานร่วมกันอย่างเป็นระบบ โดยการหลอกลวง การค้ามนุษย์ การคอร์รัปชัน และการฟอกเงิน ถูกหลอมรวมเข้ากับโมเดลธุรกิจแบบครบวงจร เธอชี้ให้เห็นว่าการโอนเงินที่เกิดจากการฉ้อโกงเป็นเพียงประเภทหนึ่งที่ติดตามได้ แต่ยังมีอีกหลายประเภทที่ติดตามยาก เช่น การจ่ายเงินเพื่อการลักลอบค้ามนุษย์ สินบนเจ้าหน้าที่ และค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของฐานปฏิบัติการหลอกลวง
นายไรอัน วินช์ (Ryan Winch) ผู้จัดการโครงการอาชญากรรมข้ามชาติและเทคโนโลยีจากสำนักงานสนับสนุนส่วนภูมิภาคของกระบวนการบาหลีหรือ Regional Support Office of the Bali Process (RSO) ได้เน้นย้ำมิติของมนุษย์ที่อยู่เบื้องหลังตัวเลข โดยอธิบายถึงกลุ่มอาชญากรที่ "สร้างเมืองอาชญากรรม" เช่น KK Park ในเมียนมา ซึ่งมีผู้ถูกค้ามนุษย์หลายหมื่นคนถูกบังคับให้ดำเนินการหลอกลวง เครือข่ายเหล่านี้ประสานงานกันอย่างเปิดเผยบนแพลตฟอร์ม Telegram เพื่ออำนวยความสะดวกในการซื้อขายข้อมูลส่วนตัวของพลเมืองไทยและแม้แต่บุคคลที่ถูกค้ามนุษย์ การปฏิบัติการเหล่านี้ได้เปลี่ยนปัญหาจากการฉ้อโกงเป็นครั้งคราวไปสู่อาชญากรรมในระดับอุตสาหกรรม
บทบาทของธนาคารแห่งประเทศไทยที่เข้มงวดขึ้น
ท่ามกลางภัยคุกคามดังกล่าว ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กำลังยกระดับความคาดหวังอย่างเข้มงวด ผู้เข้าร่วมการประชุมลับระบุว่าในช่วงปีที่ผ่านมา ธปท. มีท่าทีที่แข็งกร้าวขึ้นอย่างเห็นได้ชัดในการกำกับดูแล ซึ่งแตกต่างจากประเทศอื่น ๆ ในภูมิภาค เช่น อินโดนีเซีย ที่ธนาคารในประเทศรู้สึกว่าต้องรับมือกับปัญหาตามลำพัง
อดีตเจ้าหน้าที่สำนักงานป้องกันและปราบปรามการฟอกเงิน (ปปง.) ซึ่งปัจจุบันเป็นผู้นำแผนกอาชญากรรมทางการเงินของธนาคารแห่งหนึ่งกล่าวว่า ธปท. ได้เปลี่ยนบทบาทและความคาดหวังตั้งแต่ปี2568 โดยมีการร้องขอและกำหนดข้อกำหนดที่เข้มงวดกว่าของ ปปง. อย่างเห็นได้ชัด
ข้อกำหนดการอายัดบัญชีที่เคยใช้เวลาหลายวันถูกบีบอัดให้เหลือเพียงไม่กี่ชั่วโมงภายใต้กฎหมายอาชญากรรมทางเทคโนโลยีฉบับใหม่ ในขณะที่ข้อกำหนดการรายงานก็ขยายตัว โดยตอนนี้ ธปท. กำลังขอให้มีการส่งรายงานคล้าย STR (Suspicious Transaction Report) หรือรายงานการทำธุรกรรมต้องสงสัยมากขึ้น และสนับสนุนแพลตฟอร์มการแบ่งปันข้อมูลแบบ "COSMIC-style" (ระบบที่ธนาคารใช้แชร์ข้อมูลกัน เพื่อช่วยกันจับอาชญากรรมทางการเงิน
) ซึ่งได้รับแรงบันดาลใจจากโมเดลของสิงคโปร์
แต่ผู้เล่นบางรายในอุตสาหกรรมธนาคารมองว่าแนวทางนี้ว่า "มากเกินไป" และ "ก้าวร้าวเกินไป" เนื่องจากมีข้อกำหนดที่ทับซ้อนและขอบเขตอำนาจที่ไม่ชัดเจน
นอกจากนี้ผู้เข้าร่วมประชุมลับยังมีการตั้งคำถามถึงประสิทธิภาพของแรงกดดันจากบนลงล่างนี้ (จาก ธปท. ลงมาที่ธนาคาร) โดยชี้ให้เห็นว่าขาดการตอบรับจากธนาคารเกี่ยวกับวิธีที่ข้อมูลถูกนำไปใช้หรือนำไปสู่ผลลัพธ์ที่ดีขึ้น นอกจากนี้ยังมีข้อสงสัยเกี่ยวกับความชัดเจนของอำนาจ เพราะตอนนี้เป็นที่รับทราบกันดีว่า ปปง. ยังคงเป็นหน่วยงานข่าวกรองทางการเงินหลักของประเทศไทยที่เน้นการอายัดทรัพย์สินและการชดใช้ค่าเสียหายแก่เหยื่อ
ความแตกแยกภายในองค์กรภายใต้แรงกดดัน
แม้ว่าเครือข่ายอาชญากรรมจะก้าวสู่ระดับอุตสาหกรรมและหน่วยงานกำกับดูแลจะเข้มงวดขึ้น แต่ธนาคารหลายแห่งยังคงมีโครงสร้างที่แยกส่วน งานด้านการฉ้อโกงและการป้องกันการฟอกเงินยังคงดำเนินงานแยกกัน โดยมีการประสานงานน้อยมาก ฝ่ายป้องกันการฉ้อโกงมักจะอยู่ภายใต้การบริหารความเสี่ยง และฝ่ายป้องกันการฟอกเงินอยู่ภายใต้การปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ แม้จะมีคณะกรรมการร่วมเพื่อส่งเสริมความร่วมมือ แต่การทำงานประจำวันยังคงแยกส่วน
หัวหน้าฝ่ายปฏิบัติตามกฎเกณฑ์ของธนาคารขนาดใหญ่แห่งหนึ่งที่ร่วมประชุมลับระบุว่าความพยายามที่จะรวมฟังก์ชันเหล่านี้เข้าด้วยกันต้องเผชิญกับการต่อต้านทั้งทางวัฒนธรรมและโครงสร้าง
นอกจากนี้ยังพบช่องว่างด้านทักษะ เพราะผู้เชี่ยวชาญด้านการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์มักจะมีพื้นฐานด้านกฎหมาย แต่การวิเคราะห์ที่ทันสมัยต้องการนักวิทยาศาสตร์ข้อมูลและวิศวกร อย่างไรก็ตาม การดึงดูดและรักษาผู้มีความสามารถด้านเทคนิคยังคงเป็นเรื่องยาก นักวิทยาศาสตร์ข้อมูลมักไม่เต็มใจที่จะทำงานในสภาพแวดล้อมที่มีการควบคุมอย่างเข้มงวดซึ่งมีข้อจำกัดด้านขั้นตอน
การแข่งขันทางเทคโนโลยีและข้อจำกัด
การอัปเกรดเทคโนโลยีกำลังดำเนินอยู่ แต่เป็นไปอย่างช้า ๆ หัวหน้าฝ่ายสืบสวนรายหนึ่ง (ไม่ได้บอกว่ามาจากธนาคารหรือหน่วยงานรัฐ) กล่าวว่าโครงการอัปเกรดเทคโนโลยีบางอย่าง รวมถึงการปรับแต่งระบบตรวจสอบธุรกรรม ใช้เวลาหลายปี ระบบการรู้ข้อมูลลูกค้าหรือ Know Your Customer (KYC) แบบเก่าก็ถูกอ้างถึงว่าเป็นจุดอ่อนซ้ำซาก
ผู้บริหารธนาคารรายหนึ่งอธิบายว่าแพลตฟอร์มของสถาบันตนเองนั้น "ค่อนข้างล้าสมัย" และเป็นระบบที่พัฒนาขึ้นเองและ "มีอายุมาก" สำหรับบริษัทในเครือธนาคารระหว่างประเทศในไทย การอัปเกรดต้องได้รับการอนุมัติจากระดับกลุ่มเครือข่าย ซึ่งมักจะมีไทม์ไลน์และลำดับความสำคัญที่แตกต่างกัน
ส่วนการมาถึงของปัญญาประดิษฐ์ (AI) ก็เป็นทั้งโอกาสและภัยคุกคาม โดยนายไรอัน วินช์ ตั้งข้อสังเกตว่า AI สามารถสร้างหนังสือเดินทางปลอมที่น่าเชื่อถือได้ภายในไม่กี่นาที เพื่อใช้หลีกเลี่ยงการตรวจสอบ KYC ของธนาคาร ในขณะเดียวกัน ธนาคารก็มองว่า AI เป็นสิ่งจำเป็นในการจัดการปริมาณเคสที่เพิ่มขึ้น
อย่างไรก็ตาม ยังคงมีความลังเล ในการนำ AI ไปใช้งานยัง ผู้สืบสวนมักจะเชื่อ "สายตาของตนเองมากกว่า AI" เนื่องจากความกังวลเกี่ยวกับ "ภาพหลอน" ของ AI หรือ AI hallucination กระบวนการแบบใช้คนหรือแบบแมนนวลยังคงมีอยู่ รวมถึงการตรวจสอบรายงานตำรวจที่เขียนด้วยลายมือซึ่งเครื่องมือ AI มีปัญหาในการตีความลายมือมนุษย์
ด้านนางแอมเบอร์ จาง (Amber Zhang) ที่ปรึกษาซึ่งเชี่ยวชาญด้านการป้องกันฟอกเงิน (AML) ของบริษัท SymphonyAI ซึ่งจัดประชุมร่วมกับ Regulation Asia กล่าวว่าโครงการ AI ขององค์กรส่วนใหญ่ล้มเหลวเนื่องจากทีมข้อมูลไม่เข้าใจตรรกะทางธุรกิจด้านการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์
นางจาง ระบุว่า ทางออกคือการสร้าง "ชั้นข้อมูลด้านการปฏิบัติตามกฎเกณฑ์" ที่เป็นหนึ่งเดียว และใช้แพลตฟอร์มการสอบสวนที่เน้นหัวข้อเป็นศูนย์กลางที่รวมข้อมูลข้ามไซโลเข้าด้วยกัน จึงจะแก้ปัญหานี้ได้
